借錢不還，就算沒有簽借據，仍然可以向對方討回，重點在於你能不能證明雙方「有借錢的合意」以及「確實交付了金錢」。實際處理上，可以先催告、調解或聲請支付命令，對方仍不還再正式起訴；同時要注意時效，借款本金的請求權時效是15年，利息是5年。
「律師，朋友跟我借錢，沒有簽借據，這樣可以跟對方討錢嗎？」這是阿誠律師常被問到的問題。借據只是證據的一種，有借據和交錢紀錄最好；沒有的話，可以看有沒有證人、錄音錄影、LINE對話紀錄等，但仍要看這些內容能不能顯示出借錢的意思和交錢的事實。以下整理處理借款糾紛的10個要點，這些步驟沒有絕對的先後順序，可以依實際情況參考。
什麼是「借錢」？沒有借據也能討回來嗎？
借錢在法律上稱為「消費借貸」，規定在民法第474條至第487條。依民法第474條第1項，消費借貸是指當事人一方移轉金錢或其他代替物的所有權於他方，而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還的契約。
借貸的成立沒有限定一定要用什麼方式，借錢不一定要簽借據。但到了法院，借錢給人的一方要能證明兩件事：
- 有借貸的合意：雙方確實約定這筆錢是「借」的，將來要還。
- 有交付金錢：錢確實交到對方手上，例如匯款紀錄、收據。
可以用的證據包括借據、借款協議書、本票、匯款單、證人、錄音錄影、LINE或簡訊對話紀錄等。只有其中一種證據時，要特別檢查它能不能同時證明上面兩件事。
提告前，要先評估哪4個因素？
決定是否採取正式的法律手段之前，建議先評估：
- 會不會破壞關係。如果是親朋好友，雙方還有情分、可以溝通協調，可以先不寄存證信函或律師函，考慮先行調解。
- 請求的金額高低。金額不高的話，可以考慮聲請支付命令，程序較為快速。
- 證據是否充分。如果是現金交付，沒有匯款紀錄、借據或本票，也沒有證人，除非有私下錄音或其他證據顯示借款人承認這筆借款，否則敗訴的機率很高。
- 請求權是否已經超過時效。如果已超過時效，債務人在法院主張時效抗辯，債權人就會敗訴，這時私下協調或調解可能比較妥當。
正式起訴前，可以先做哪3件事？
1. 發通知催討
不論用簡訊、LINE等通訊軟體通知，都要確認債務人確實收到催款的意思。比較正式的方式是寄發存證信函或律師函催告。
如果雙方沒有約定還款期限，依民法第478條，借用人可以隨時返還，貸與人也可以定一個月以上的相當期限，催告對方返還。所以催告信上最好寫明「請於收到後一個月內返還」之類的期限。
2. 先行調解
可以到鄉鎮市區公所的調解委員會或法院聲請調解，雙方達成共識，比進入訴訟更有效率：
- 鄉鎮市調解：依鄉鎮市調解條例第27條，調解經法院核定後，與民事確定判決有同一效力，當事人就該事件不得再行起訴。
- 法院調解：依民事訴訟法第416條第1項，調解成立者，與訴訟上和解有同一效力。
3. 聲請支付命令
支付命令是比較簡便的程序，只要以書面向法院提出，並說明債權存在的相關證據，法院原則上不開庭。後續發展分兩種情況：
- 債務人沒有異議：依民事訴訟法第516條第1項，債務人得於支付命令送達後20日的不變期間內提出異議；未在期限內合法異議的，依第521條，支付命令得為執行名義，債權人可以據此聲請強制執行，例如查封拍賣財產或扣薪。
- 債務人提出異議：依第519條，支付命令在異議範圍內失其效力，債權人的聲請視為起訴或聲請調解，案件會轉入一般程序。
要注意，依第521條第3項，債務人如果主張支付命令所載債權不存在而提起確認之訴，法院可以依聲請，准許債務人提供擔保後停止強制執行。所以支付命令雖然快，證據仍要準備好。
決定提告，要注意哪7個項目？
1. 在哪裡告：管轄法院
依民事訴訟法第1條，訴訟原則上由被告住所地的法院管轄。依第12條，因契約涉訟，如果雙方定有債務履行地，也可以由履行地法院管轄；依第24條，雙方可以用文書合意約定第一審管轄法院。所以借據上如果寫了還款地點或約定管轄法院，就可能在該地起訴。
2. 要先繳裁判費
民事訴訟是私人之間的糾紛，基於使用者付費的觀念，起訴的人要先繳裁判費給法院。依民事訴訟法第77條之13，裁判費按請求金額分段累計計算：10萬元以下部分徵收1,000元，超過10萬元到100萬元的部分每萬元徵收100元。以法條基本費率計算，請求100萬元約1萬元，大約是請求金額的百分之一。
另依第77條之27，各高等法院可報請司法院核准後加徵裁判費（不超過原額數十分之五），所以實際金額以法院計算為準。
3. 誰當原告、被告
借錢給別人的人，法律上稱為「貸與人」，也就是債權人；向人借錢的人稱為「借用人」，也就是債務人。討債時由貸與人當原告，借用人當被告。
貸與人可以把債權讓與給第三人並通知債務人，但全部轉讓之後，自己就沒有權利提告，要由受讓債權的人去討；另外，貸與人死亡後，他的繼承人也可以提告主張權利。
4. 有沒有交付金錢
債權人要提出交付金錢的證明，例如匯款紀錄、借據及本票等。即使雙方簽有借據，也要注意借據上有沒有寫明金錢已經交付、借用人已經收到。
5. 有沒有借貸的合意
不能因為有匯款給別人，就當然認定是借款。雙方之間也可能是贈與、寄託、借名等其他法律關係，所以仍要有證據證明雙方有「借錢」的合意，例如借據、證人或對話紀錄。
6. 借款的細節與利息
雙方如果約定計算利息，計算方式也要提出來。沒有借據等書面證據時，更要考慮有沒有證人可以就借款的時間、地點、金額、利息計算、還款時間等細節作證。
利息的上限要注意：依民法第205條，約定利率超過週年百分之十六者，超過部分的約定無效。
7. 請求權的時效
債權不能超過時效，一旦超過，債務人可以在法院主張時效抗辯，債權人就會敗訴。時效的細節請看下一段。
借款請求權的時效怎麼算？
- 本金：15年。依民法第125條，請求權因15年間不行使而消滅。有約定清償期的，自期限屆至時起算；未定清償期的，貸與人可以依民法第478條定一個月以上的相當期限催告返還，時效自催告期滿的隔天起算。
- 利息：5年。依民法第126條，利息等一年或不及一年的定期給付債權，各期給付請求權因5年間不行使而消滅，也就是一般只能請求最近5年的利息。
超過時效並不是不能起訴。依民法第144條，時效完成後，債務人「得拒絕給付」；如果債務人不懂得主張或沒有主張，法院仍可能判債權人勝訴，但只要債務人主張時效抗辯，債權人就會敗訴。另外，請求權已經時效消滅，債務人仍然還錢的，不能以不知時效為理由請求返還。
更多借貸、契約與民事糾紛的文章，可以參考借貸、契約與民事糾紛專區；如果手上有本票，也可以參考阿兵哥不懂本票效力的案例，了解本票簽發要注意的地方。
常見問題
沒有借據，只有匯款紀錄，可以討回借款嗎？
可以嘗試，但匯款紀錄只能證明有交付金錢，不能當然證明是借款，因為也可能是贈與或其他關係。最好再搭配LINE對話、錄音或證人，證明雙方有借錢的合意。
借錢沒有約定還款日期，什麼時候可以要對方還？
依民法第478條，未定返還期限的，貸與人可以定一個月以上的相當期限催告返還。建議用存證信函等方式催告，保留對方已收到的證明。
支付命令寄出後，對方不理會會怎樣？
債務人收到支付命令後20日內沒有提出異議，依民事訴訟法第521條，支付命令得為執行名義，可以據以聲請強制執行。如果對方在期限內異議，就會轉為一般訴訟或調解程序。
借錢約定的利息有上限嗎？
有。依民法第205條，約定利率超過週年百分之十六者，超過部分的約定無效。利息請求權的時效是5年。
借款超過15年還能要回來嗎？
還是可以起訴，但債務人主張時效抗辯時，法院會判債權人敗訴。時效完成後，比較可行的是私下協商或調解；債務人如果自願還錢，事後也不能以不知時效為由要求返還。
重點整理
- 討回借款要證明「借貸合意」與「交付金錢」兩件事，借據只是證據之一。
- 提告前先評估關係、金額、證據與時效；可先催告、調解或聲請支付命令。
- 支付命令送達後20日內未異議即得為執行名義；有異議則轉入一般程序。
- 起訴要注意管轄法院與裁判費，請求100萬元的基本裁判費約1萬元。
- 本金請求權時效15年、利息5年，約定利率超過週年16%的部分無效。
本文由李耿誠律師（阿誠律師）整理。
本文為一般法律資訊，不取代個案法律意見；法規如有修正，以最新規定為準。